Cómo salir de deudas: bola de nieve o avalancha, y cuál te conviene

Hay dos métodos que funcionan para salir de deudas, y llevan años discutiéndose como si uno fuera el correcto. Los dos son correctos: resuelven cosas distintas.

Pero antes de elegir método hay un paso que casi nadie hace, y sin ese paso ninguno de los dos sirve.

Paso 0: poné todas las deudas en una hoja

No se puede salir de algo que no está contado. Para cada deuda anotá cuatro cosas:

• Cuánto debés hoy, no cuánto pediste.
• La tasa anual.
• El pago mínimo mensual.
• Cuándo vence cada mes.

Casi siempre pasan dos cosas al terminar esa hoja. La primera es que el total es distinto del que tenías en la cabeza — para arriba o para abajo, pero distinto. La segunda es que aparecen deudas que no contabas como deuda: el saldo revolvente de la tarjeta, las cuotas de algo comprado hace ocho meses, la plata que te prestó alguien.

Después sumá los mínimos. Ese número tiene que entrar en tu mes; si no entra, el problema es de ingreso o de refinanciación y hay que resolverlo antes de elegir ninguna estrategia.

Los dos métodos

Avalancha. Pagás el mínimo de todo y todo lo que te sobre va a la deuda de tasa más alta. Cuando la cerrás, ese pago entero pasa a la siguiente más cara.

Es el método matemáticamente óptimo: pagás menos intereses en total y salís antes. Sin discusión.

Bola de nieve. Pagás el mínimo de todo y todo lo que te sobre va a la deuda más chica, sin importar la tasa. Cuando la cerrás, ese pago pasa a la siguiente más chica.

Es más caro. Y es el que más gente termina.

Cuál te conviene

La pregunta no es cuál ahorra más intereses —eso ya está contestado— sino cuál vas a sostener.

Elegí avalancha si: la diferencia de tasas entre tus deudas es grande (una tarjeta contra un préstamo personal, por ejemplo), y ya venís sosteniendo hábitos financieros. Ahí la diferencia en plata es real y la vas a capturar.

Elegí bola de nieve si: tenés muchas deudas chicas, o ya intentaste salir antes y abandonaste. Cerrar una deuda entera en dos meses hace algo que ninguna planilla hace: te muestra que el sistema funciona. Y una lista de seis deudas que pasa a cuatro se siente distinto que una lista de seis que bajó 12%.

El atajo honesto: si todas tus deudas tienen tasas parecidas, los dos métodos dan casi lo mismo. Usá bola de nieve, que es más fácil de sostener.

Lo que hay que hacer sí o sí, con cualquiera de los dos

Pará de sumar deuda nueva. Un plan de pago mientras seguís financiando el mes con la tarjeta es una cinta de correr. Si hace falta, sacá la tarjeta de la billetera y del navegador.

Tené un colchón mínimo antes de acelerar. Un mes esencial guardado, aunque demore el plan. Sin eso, el primer imprevisto vuelve a la tarjeta y el progreso se borra. El cálculo está en fondo de emergencia.

Automatizá el pago el día que cobrás. Lo que queda a fin de mes no queda.

Mirá el total una vez por mes, no todos los días. Es un número que se mueve despacio, y mirarlo seguido solo genera ansiedad.

Refinanciar: cuándo sí

Unificar varias deudas en un préstamo más barato tiene sentido solo si la tasa nueva es más baja que el promedio ponderado de las que cerrás, y solo si dejás de usar las tarjetas que liberaste.

El fracaso clásico de la refinanciación no es la tasa: es terminar con el préstamo nuevo y las tarjetas otra vez con saldo seis meses después. Si no estás seguro de esa segunda parte, refinanciar te empeora el cuadro.

Cuando ya saliste

El pago mensual que venías haciendo ya está en tu presupuesto y ya te acostumbraste a no tenerlo. Redirigilo entero —el día que cierres la última deuda— al fondo de emergencia y después al ahorro. Es el momento en que es más fácil de hacer, y el único en que no se siente como un recorte.

En una línea

Contá todo primero, pará de sumar deuda, guardá un mes esencial antes de acelerar, y elegí bola de nieve salvo que tus tasas sean muy distintas entre sí. El mejor método es el que terminás.

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